אחיי העצמאיים : נתניהו מבין רק כוח פוליטי וזהו צו השעה למפלגה משלנו בכנסת ויש מימון מפלגות להקמה במיליוני שקלים בבחירות הבאות

אחיי העצמאיים היקרים 

נתניהו והפקידות הבכירה באוצר זרקו אותנו לכלבים .הפכנו לחיות פצועות המלקקות דם לאחר קרב בו היה ידוע שנפסיד לנתניהו ולאוצר כי אנחנו נמצאים בתחתית סולם העדיפויות של המדינה מסיבה אחת וידועה שעכשיו מתפוצצת לנו בפנים

פשוט מאוד אין לנו ייצוג בכנסת .כמה שנעשה מחאות , הפגנות , נגיש בג"ץ בסופו של דבר אנחנו תמיד נשאר אחרונים וזאת בגלל שיש כאן שתי מדינות ויש כאן מפלגות סקטוריאליות שהתחברו למפלגת השלטון ודואגים אך ורק לסקטורים שלהם כמו ש"ס ויהדות התורה

סגירת בית קפה קקאו חולון

שתי המדינות שאני מדבר עליהם , הם המגזר הציבורי והמגזר הפרטי שכולל את העצמאיים .במגזר הציבורי יש את ההגנה של הממשלה וההסתדרות וזה אומר , מעבר לכל התנאים הסוציאליים המפליגים כמו פדיון חופשה , ימי אבל , פדיון מחלה גם את ההגנה הגורפת מפני פיטורין .מהצד השני המגזר הפרטי פגיע למשבר כלכלי והכי פגיע הוא מגזר העצמאיים כי כמעט ואין לו שיוויון זכויות עם העצמאיים כמו אבטלה , כי עד היום לא היה להם נציגות בכנסת שתדפוק על השולחן ותגיד 

הלו !! תראו אותנו !! אנחנו מפרנסים את משק הבית בזכות עצמנו , בזכות היזמות שלנו , אנחנו מעסיקים כמעט 800 אלף שכירים במגזר הפרטי , משלמים מיסים , ביטוח לאומי וברגע האמת כשיש משבר אין לנו זכות לדמי קיום ?

2020-04-19 09.48.30

באיזו מדינה כשיש משבר חסר תקדים שלא היה כאן מאז קום המדינה , רה"מ והאוצר מעמיד לנו תנאים לקבלת מענק/ פיצוי על אובדן פרנסה בגלל החלטה שלטונית להטלת סגר ופגיעה בחופש העיסוק ? הרי זה היה ברור שמגיע לעצמאיים מהראשון ועד האחרון לקבל לפחות דמי קיום של שכר ממוצע במשק בגובה 6000 שקל כיוון שנמנע מאיתנו לצאת להתפרנס , ונמנע מהלקוחות שלנו להגיע אלינו , סגרתם לנו את בתי העסק , את המסעדות , את בתי הקפה , את הנתב"ג , ענף התיירות קרס , מספרות , קוסמטיקאיות , וריסקתם אותנו לגמרי 

ואז אתם מעמידים לנו תנאים לקבלת מענק ? נפלתם על הראש ? מדינות כמו גרמניה , ארה"ב , קנדה כבר שלחו צ'קים לבתי העסק ולמשפחות על סכומים של 2000 דולר בממוצע , הגו תכניות חילוץ בסך של 3 טריליארד דולר וכאן הכל זה תנאים ,תקבל בשבוע הבא לפי דוח של 2018 ועוד סיפורי סבתא 

הדפסת כסף

ושלא יגידו לכם שאין כסף כי אפשר לשנות את החוק ולהדפיס כסף .לא תהיה אינפלציה כי הביקושים במשק ירדו בגלל כמיליון מובטלים והמכה האנושה לנו העצמאיים .יש לציין שבעקבות הלחץ אפילו אבי שמחון היועץ לרה"מ הסכים יש צורך להדפיס כסף בראיון לערוץ 12

חשוב לי מאוד לציין בפניכם כי בעניין המענק / פיצוי כיו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים כבר פניתי לעו"ד ליהי שוורצמן שכתבה מכתב התראה לפני פנייה לבג"ץ בגין הפגיעה בחופש העיסוק וגם בזכות לקיום מינימאלי בכבוד בנוסף לאפליה בחלוקת המענקים לעצמאיים .יש לציין שחופש העיסוק והזכות לקיום בכבוד הם זכויות חוקתיות ומוזכרות בעתירה לבג"ץ של ארגוני העצמאיים .מה שכן כתוב בסעיף 11 בתשובת בית המשפט לעותרים הוא הציטוט הבא :

"מובן כי ככל שתהיינה לעותרים טענות משפטיות קונקרטיות בעניין ההסדרים שקבעה ועוד תקבע המדינה, הרי שסלולה בפניהם הדרך להעלותן באפיקים המקובלים לגורמים הנוגעים בדבר. במידת הצורך, ולאחר נקיטת ההליכים הנדרשים לפי דין, שערי בית משפט זה פתוחים אף הם "(השופט י עמית )

IMG-20200414-WA0021

ולמה כל הכאוס הזה קרה לנו העצמאיים ? כי מסיבה אחת פשוטה והיא שלא הייתה לנו נציגות בכנסת של מפלגה סקטוריאלית שתהפוך עבורנו שולחן בממשלה ואצל מקבלי ההחלטות באוצר וברשות המיסים !!

לא זכאי למענק

מה רלוונטי דו"ח 2018 לעניין הפרנסה ? ואם בשנת 2018 רק הקמנו את העסק ? ואם בשנת 2018 הפסדנו כסף ובשנת 2019 כבר התחלנו להרוויח כסף ובשנת 2020 כבר נכנסה לנו משכורת מסודרת מהעסק ועכשיו לא הייתה יכולת להתפרנס ? וכיצד אפשר להפלות בין העצמאיים , כאשר חלק יקבלו וחלק לא ? נשמע הגיוני שרק 170 אלף עצמאיים יקבלו מענק וגם הוא נמוך מאוד בין 1000 שקלים ל 6000 שקלים וכמעט 400 אלף עצמאיים לא יקבלו ? מהיכן יביאו העצמאיים שלא קיבלו את המענק כסף לקניות של דברים בסיסים כמו מזון , חשבונות חשמל וארנונה , מים , גז , דלק , תרופות ? מישהו חשב על העניין או שפשוט הכי קל לזרוק לנו עצמות בדבר פעימה שנייה , להבטיח הבטחות שהכסף יגיע ובסוף רוב העצמאיים נשארו ללא יכולת לשקם את העסקים הקטנים שלהם , כי חודשיים בלי סיוע , בלי לקוחות זה כבר יותר מדי בשביל בעל עסק בשביל לשרוד 

כלי כתיבה

ולמה ללכת רחוק ? נכון להבוקר 18.5.2020 יש כמעט מיליון מובטלים שעדיין רשומים והמשק מתקשה לחזור לעצמו , הרבה עסקים לא יחזרו לפעול , ומאות אלפי שכירים לא יחזרו לעבודה 

למה המצב רק יחמיר ומדוע חשוב כבר עכשיו לדחוף כמה שיותר מהר את הקמתה של מפלגת העצמאיים ?

1.הרבה עצמאיים כבר יוותרו על הרעיון להיות בעל עסק וירצו לחזור להיות שכירים

2.הבנקים לא מלווים לעסקים קטנים בגלל העלייה בסיכון ובגלל שהמדינה לא ערבה מספיק להלוואות וכל עוד ערבות המדינה תעמוד על 15% מגובה ההלוואה הבנקים לא יתנו הלוואות , זאת בנוסף לכך שהבנקים לא מלווים לעסקים מסוכנים כמו מסעדות

3.כדי לקחת הלוואות צריך להחזיר והרבה עסקים מבינים שהכלכלה לא תתאושש מהר , בגלל שחודשיים של שיתוק פגעו לא רק בעצמאיים אלא גם בשכירים שקיבלו חל"ת בגובה של 70% מהשכר האחרון שלהם

קוסמטיקאית

כיצד פועלת המערכת הפוליטית באמצעות מימון מפלגות , ומהם הדרכים בהם נפעל על מנת שתקום מפלגת העצמאיים ?

בישראל יש חוק שנקרא חוק מימון מפלגות , שבו המדינה מתקצבת הקמת מפלגה ואת המנגנון השוטף שלה באמצעות יחידת מימון .כל יחידת מימון היא שוות ערך ל 1.4 מיליון שקל עבור כל ח"כ מכהן .דהיינו אם קמה מפלגת העצמאיים והיא מקבלת 10 מנדטים אז המדינה משלמת למפלגה 10 יחידות מימון דהיינו 14 מיליון שקל עבור ההקמה של המפלגה .סכום זה אמור לכסות את הוצאות הקמת המפלגה והמנגנון , הפעילים , הפרסום , קידום בפייסבוק ועוד כל מה שקשור למנגנון כדי להביא בוחרים להצביע עבורה .אם המפלגה הוציאה עבור הקמפיין כ 5 מיליון שקל וקיבלה 10 מנדטים יש לה כבר עודף של 9 מיליון שקל שאמור לממן את המפלגה לצורך הבחירות 

אולם בנוסף יש עוד מימון שהציבור לא יודע עליו והוא מימון שוטף מתקציב המדינה למימון המנגנון של המפלגה !!

סעיף 2 (א) לחוק מימון המפלגות קובע כי כל מפלגה תקבל מימון שוטף עבור כל ח"כ מכהן בסך 6% מיחידת מימון מתוקצבת דהיינו 83 אלף שקל בחודש. אם למפלגה נבחרו 10 ח"כ אז המדינה מתקצבת מדי חודש ב 830 אלף שקל את המפלגה + 83 אלף שקל יחידת מימון עבור המפלגה דהיינו 910 אלף שקל בחודש .זה  תקציב שוטף של כמעט 11 מיליון שקל למנגנון על מנת להיות בקשר עם ציבור הבוחרים ובמיוחד יכול לעזור לעצמאיים שהם קהל היעד של המפלגה  

כלומר המפלגות שולטות בציבור דרך מימון מפלגות .יש לרשותם 120 מיליון שקל בשנה על מנת להשתלט על תקציב המדינה , ובדרך כולם מתעסקים בכל דבר שלא קשור למציאות וליום יום כמו שמאל , ימין , לימודי ליבה , חוק הגיוס , מינוי שופטים , מי יהיה המפכ"ל , נתניהו , הפגנות החרדים ,שנאת חינם .אבל בסופו של דבר מי שמתחבר לעטיני השלטון הם המפלגות הסקטוריאליות שמקבלות תקציבים למימון המנגנון של המפלגה באופן שוטף במיליוני שקלים בשנה אבל כשמגיע המשבר , מתעסקים בחלוקת תיקים , מי יהיה שר כזה או אחר , אבל לא מתעסקים בדברים הכי חשובים כמו מגזר ציבורי מנופח , משכורות עתק במגזר הציבורי , פנסיות תקציביות במיליארדי שקלים .למגזר הציבורי יש את ההסתדרות שתאיים להשבית את המשק , אבל כשהמגזר הפרטי ובמיוחד העצמאיים חוטפים מכה כזאת כואבת ,אין מי שיהפוך שולחנות , יאיים בהפלת הממשלה , ידרוש תקציבים והזרמת סיוע לעצמאיים הקטנים הקורסים , ייתן הנחיה לפקידי האוצר ורשות המסים להפסיק להתעלל העצמאיים 

מועלמי בדיון בוועדת הכלכלה בכנסת

יו"ר העמותה לצמצום פערים יורם מועלמי בדיון בוועדת הכלכלה .רק מבפנים נוכל להשפיע

אבל אין .נוכחתי לדעת בכל המשבר שפשוט אף אחד לא היה שם בשבילנו .קמו כל מיני קבוצות כמו "אני שולמן " , "להב" , "התאחדות העצמאיים " אבל חוץ מהפגנות , ורעש בתקשורת אפשר היה לראות ועד עצם היום הזה שאין יכולת להזיז דברים אלא רק מתוך הכנסת , מתוך הממשלה עם נציגים סקטוריאליים .כשיהדות התורה ביקשה הגדלת תקציבים לישיבות נתניהו נענה מייד כי הוא הבין שבלעדיי יהדות התורה אין לו ממשלה ואין לו קואליציה 

לא משנה אם קוראים לו נתניהו או גדעון סער או ניר ברקת או בני גנץ .כל רה"מ חייב אצבעות בכנסת כדי להעביר תקציב אחרת הממשלה נופלת .אין תקציב אין ממשלה ואין שליטה בתקציבים בדעת הקהל ובסדרי העדיפויות 

הפלה

טל דבש התראיין לערוץ 12 וכעס איך המדינה זנחה אותו והוא צריך להתמודד עם החובות לבנקים ולספקים .אז איך הגענו למצב כזה שזוג שוקל לעשות הפלה בגלל החובות של הבעל לעסק בסך 480 אלף שקל בגלל שהמדינה סגרה לו את העסק ולא נתנה לו להתפרנס ? איפה האחריות של המדינה ? 

אז אנחנו כבר לא נחכה לאף אחד וכבר יצאנו לדרך !!

בימים אלה אנחנו מתארגנים על הקמת מפלגת העצמאיים .זו תהיה מפלגה סקטוריאלית לכל דבר ועניין בדיוק כמו יהדות התורה וש"ס .אנחנו קוראים לכל העצמאיים להצטרף להקמת התשתית הפוליטית .האג'נדה שלנו היא ברורה .לדאוג לשיוויון זכויות לעצמאיים , דמי אבטלה מחלה ואבל , להקל על פתיחת עסקים קטנים , להקים קרן ייעודית לתמיכה בעצמאיים במצוקה  ועוד . היעד שלנו הוא להכניס 10 חברי כנסת ואנחנו כבר פועלים בעניין , ואני כן מאמין שנצליח להגיע כי כשמדובר בפרנסה כבר אין ימין ושמאל אלא רק מי שידאג לנו וזה רק מתוך המערכת הפוליטית ולא מחוץ לה 

הוקם דף פייסבוק למפלגה .תצטרפו אליו כבר עכשיו ותעקבו .צרפו כמה שיותר חברים עצמאיים לדף 

https://www.facebook.com/%D7%9E%D7%A4%D7%9C%D7%92%D7%AA-%D7%94%D7%A2%D7%A6%D7%9E%D7%90%D7%99%D7%99%D7%9D-112460517128036/?modal=admin_todo_tour

אפשר לכתוב לנו במייל או לסמס לווטסאפ ונחזור אליכם ברגע שנוכל 

יורם ymoalmy@bezeqint.net  ווטסאפ בלבד לטלפון 053-9336883 או גיל gilr2012@live.com  ווטסאפ בלבד לטלפון 054-7414968

כותב המאמר הוא יורם מועלמי יו"ר העמותה (ע"ר) לצמצום פערים חברתיים הבית החברתי 

בחירות 2019 ונושא הפערים החברתיים בישראל (מחירי הדיור , הקשישים ) שמהווה סכנה קיומית ,הוא זה שצריך להיות בסדר העדיפות הגבוה

אין נושא יותר חשוב לבחירות 2019 ,מהפערים החברתיים  המעמיקים בחברה הישראלית בין העשירים לעניים ,פערים שמהווים סכנה קיומית למדינה

נלחם בפערים

בשנת 2014 הקמתי את העמותה לצמצום פערים חברתיים ,עם פעילים חברתיים שעבדו באשדוד בכפר ילדים בסיכון (הילדים ממשפחות רווחה לרוב בשל מצוקה כלכלית)

במקור אני משכונת מצוקה פרדס כץ ,פרבר של העיר בני ברק .יחד איתי גדי טרקיי יו"ר הקהילה האתיופית מאשדוד, ונסים פדידה בחור חרדי מירושלים פעיל חברתי למען הצעירים .החשיפה התחילה כשהגענו לבקר במשפחות הילדים ,שיוצאים לכפרי הילדים בגלל מצוקה כלכלית ואז נחשפנו לראשונה לנושא המשפחות החד הוריות .זה התבטא בכך שהאימא יוצאת לעבודה ובטוח לאומי מקזז לה מהמזונות שמגיעים לה ע"פ חוק וברמת שכר של 4500 ₪ ,היא כבר לא מקבלת מזונות בכלל , וזאת חרפה .רוב האימהות מעוניינות לצאת ולהשתכר יותר , כי השכר לא מספיק לקיום בגלל יוקר המחייה .הדבר הוא בלתי נתפס ,כי המזונות הם בשביל הילדים ולא בשביל האימא .בנוסף ביטוח לאומי גובה באחוז גבוה מהמקרים את הכסף מהגרוש , ולכן אני לא רואה מקום למה לקזז את דמי המזונות כאשר מדובר על סדר גודל של 50 מיליון שקל בשנה !! רוב האימהות הם מהשכבה הסוציו אקונומית הנמוכה וחיות ברמת חיים נמוכה

איום קיומי נוסף הוא מחירי הדיור .בניגוד לעבר שזוג צעיר היה צריך 80 משכורות ממוצעות לקנות דירה ראשונה ,היום אנחנו זקוקים לכמעט 160 משכורות !! זה טירוף ששותפים לו כל הגורמים כמו ממשלת ישראל שלא שחררה מספיק קרקעות באמצעות מנהל מקרקעי ישראל , ובנוסף לא יזמה בנייה מסיבית של דירות בשכירות ארוכת טווח במחיר מפוקח ,דבר שיכול לתת פתרון זמני עד שיבנו מספיק דירות לזוגות הצעירים , וגם הגבלת המשכנתאות לתקופה של מקסימום 20 שנה .גם בנק ישראל שותף לעליית המחירים עם ריבית אפס לאורך זמן שניפחה את בועת הדיור

2009-2019.jpg

הפערים התרחבו בצורה קיצונית שמאיימת על המשק הישראלי ,כיוון שהזוגות הצעירים משועבדים למערכת הבנקאית בגלל עליית מחירי הדיור משתי סיבות עיקריות :

1.אם לפני עשור ,זוג צעיר לקח משכנתא ל 15 שנה ,בשנת 2019 אין לך אפשרות לקחת משכנתא בפחות מתקופה של 30 שנה כאשר ההחזר החודשי שלך הוא בממוצע 5000 ₪ בחודש והמשכנתא הנדרשת היא לפחות 1 מיליון שקל אם אין לך עזרה מההורים

2.ההון העצמי –אם דירה ממוצעת עלתה לפני 10 שנים 800 אלף שקל , וההון העצמי הנדרש היה 200 אלף שקל ,בשנת 2019 דירה ממוצעת עולה 1.5 מיליון שקל וההון העצמי הדרוש הוא 400 אלף שקל ,דהיינו תוספת של 200 אלף שקל להון העצמי !!

90 אחוז משכנתא
90 אחוז משכנתא היא עוד הלוואה שתשבור את הגב של הזוגות הצעירים

דירות להשקעה בישראל

זוג צעיר שאין לו עזרה מההורים נמצא בבעיה קשה .גם אם יחסוך סכום של 250 אלף שקל ביחד ,וזה כמובן לאחר שירכוש השכלה גבוהה ,כי בלי השכלה יהיה לו קשה להשתכר שכר שיאפשר לו לשלם 5000 שקל בחודש וזה לפני יוקר מחייה מטורף כמו מזון ,דלק, חשמל ,גנים ,צהרונים ,עדיין הוא צריך עוד 200 אלף שקל מההורים כדי לקנות דירה ממוצעת ולא דווקא בת"א .במעגל השני והשלישי כמו בראשל"צ או בעיר יבנה מחיר הדיור בטירוף .דירה ממוצעת בת 4 חדרים עולה 1.6-1.7 מיליון שקל והיא לא בת השגה אלא אם ההורים שלך עשירים .תכנית מחיר למשתכן סייעה לחלק מהזוגות הצעירים, אבל לא הצליחה להוריד את מחירי הדיור

עזריאלי

הקשישים האזרחים הוותיקים כמו אימא שלי ביניהם סובלים גם מנחת זרועה של הממשלה שהפקירה אותם .קצבאות הזקנה שלא התעדכנו כמעט 15 שנה , מביאים מאות אלפי קשישים לחיות בצמצום וחלקם חי בחרפת רעב .בזמן ששכר חברי הכנסת עלה ב 15 שנה ביותר מ 100% לרמה של 44 אלף שקל בחודש , אימא שלי ועוד 300 אלף קשישים שחיים בישראל ללא פנסיה , מתקיימים מקצבת זקנה בסיסית של 2000 ₪ בחודש !! איזה קשיש יכול לחיות מסכום כזה ? איך אפשר לחיות כשצריך אוכל  חשמל ,גז , מים , ביגוד ,תרופות , חימום בחורף ? מישהו חשב על אותם קשישים או שרק נושא הביטחון ,איראן ,חיזבאללה הוא מה שמעניין את הציבור ?

אנחנו כאן כדי להגן על השכבות המוחלשו

אז בואו נפסיק לדבר על הביטחון ונתחיל להתעסק בחיים עצמם ,שהם הקשישים , הזוגות הצעירים המשפחות החד הוריות  וכל המעמד הסוציו אקונומי הנמוך שמשווע לעזרה מהמדינה  

kashish

ומה עם פערי השכר בין העשירים לעניים ?

כ 50% מהציבור משתכר עד שכר חציוני של 6000 ש"ח ומהצד השני מנהלים במגזר הציבורי מגיעים למשכורות מטורפות של למעלה מ 40 אלף שקל כמו עובדי הנמלים , חברת החשמל , מקורות , רכבת ישראל , בנק ישראל , בכירים בבנקים , תאגידי המים ויוצרים כאן פערים עצומים כאשר בחלק מהמקרים מגיעים בכירים במגזר הציבורי למשכורות עתק של 200 אלף שקל בחודש ,כאשר רוב הציבור לא גומר את החודש מיוקר מחייה מטורף !!

על סף תהום

ישראל היא מדינה עשירה אבל האזרחים בה עניים .הצמיחה קיימת אבל היא לא מחלחלת למטה .יש הרבה עודפי שומן בכל מיני מקומות כמו בביטחון , בפנסיות התקציביות , אז הגיע הזמן לשנות את סדרי העדיפויות

 

הכותב הוא יורם מועלמי

יו"ר העמותה לצמצום הפערים החברתיים -הבית החברתי

יורם מועלמי הוא רובין הוד גרסת 2019-סטטוס יבנה

יורם מועלמי הוא רובין הוד בן זמננו .כבר שנים שיורם מועלמי יו"ר העמותה לצמצום פערים עושה כל מה שהוא יכול על מנת לפעול למען צמצום הפערים החברתיים .עכשיו הוא רוצה לעשות יותר

ב 15 השנים האחרונות הוא עצמאי בתחום המחשבים והתקשורת .את קירות משרדו מעטרות תעודות הוקרה על התנדבות במגוון תחומים –עמותת פעמונים , העמותה לצמצום פערים חברתיים ועוד .בשנת 2009 התחיל מועלמי לעבוד בהתנדבות בכפר הילדים נווה גלים באשדוד ,פנימייה לילדים בסיכון .הוא תמך במחשבים ,ליווה ילדים וסייע להם בשעורי הבית ובהמשך תרם מחשבים למשפחות הילדים שהתגוררו בכפר .עם הזמן ,בעקבות עבודתו ההתנדבותית ,נחשף מועלמי לעוולות חברתיות שונות .הוא מספר :

"משפחות חד הוריות ,נמצאות בתחתית הסולם התעסוקתי , משום שברגע שהאם יוצאת לעבודה ,ביטוח לאומי מקצץ לה את דמי המזונות ,ואם היא משתכרת מעל 6000 ₪ ,היא לא מקבלת כלל קצבה .בעקבות העדפת המשפחה לקבל את קצבת המזונות של הביטוח הלאומי , הם מתקשים לצאת לעבודה ,מה שמוביל לכושר השתכרות נמוך ולרמה סוציואקונומית נמוכה ,ומה שהמדינה לא השכילה להבין הוא שהמזונות הולכים לילדים ולא לאימא " , מסכם מועלמי

אנחנו כאן כדי להגן על השכבות המוחלשו

ראיון לרדיו 103FM על ההפגנה נגד עליית מחירי החשמל

מועלמי עצמו הוא בן למשפחה בת 6 נפשות מפרדס כץ , שכונה שרוב תושביה עולים חדשים וקשיי יום ,בה גדל בשנות ה 60 וה-70 .כילד גדל בדירת שיכון של 60 מ"ר והכיר מקרוב את המחסור והצפיפות .הוא מזכיר את עברו בילדות :

 "כשהייתי ילד  היה לנו תור לאמבטיה ,לא היה לנו בית עם כמה חדרי אמבטיה כמו היום , היה חדר אמבטיה אחד ושירותים אחד והיה לנו תור ,ראשון היה נכנס אבא ז"ל פועל בניין שהיה צריך לצאת מוקדם לעבודה ,אחריו אימא ,אחריה כל האחים שלי ,ואני שהייתי הצעיר ביותר , תמיד נכנסתי אחרון .אני זוכר את הספה בסלון שנפתחה בלילה למיטה שלי , שאם לא הייתי מקפל אותה בבוקר , היה בלתי אפשרי לזוז בבית "

עזריאלי

הפגנה להעלאת קצבאות הזיקנה בעזריאלי

מתוך ההיכרות הצמודה הזאת עם המחסור של מעמד הביניים בארץ ,ומתוך שאיפה לצמצם את אי השוויון שבמדינות ה OECD  ישראל ממוקמת במקום הכי גבוה באי השוויון ,הקים מועלמי באפריל 2014 את העמותה לצמצום הפערים החברתיים .כיום פעילים לצדו בעמותה גדי טרקיי המשמש כסגנו ויו"ר הקהילה האתיופית באשדוד , טלי בוקרה אם חד הורית מאשדוד ופעילה חברתית למאבק ביוקר המחייה ובדיור הציבורי , וציונה  קום  פעילה חברתית שתופרת בגדים למען החיילים ,ופעילה לטובת האזרחים הוותיקים .המשותף לארבעתם הוא חוויה של מחסור וצפיפות ,ורצון עז לשנות את המצב הקיים .

 

טלי בוקרה וציונה קום הפעילות החברתיות

הפגנה נגד עליית מחירי החשמל עם הפעילים החברתיים טלי בוקרה וציונה קום מאשדוד

 

כעצמאי ,מחובר מועלמי גם לזכויות העצמאים ופועל למענן .הוא מספר :

"המגזר הזה דפוק .מפרנס את עצמו וחי בזכות עצמו .אין לנו זכויות בכלל ".בעבר ,בוצעו כמה מהלכים בכנסת ,בשיתוף ארגון לה"ב ו"עצמאים עושים שינוי " .נוצרו יוזמות שנמצאות בחקיקה ומיועדות להשוואת הזכויות של העצמאים לשכירים כמו דמי אבטלה ,דמי מחלה ועוד .העמותה לצמצום פערים חברתיים בראשות מועלמי ,עוסקת בכל מאבק שיכול לתרום ברמה האזרחית לכלל הציבור ,פעילות העמותה מתמקדת ביבנה ובאשדוד ומצטרפים אליה פעילים מכל רחבי הארץ

 

מועלמי בדיון בוועדת הכלכלה בכנסת

דיון בוועדת הכלכלה על זכויות העצמאים

בשנת 2017 יזמנו יחד עם עיריית יבנה סדנא להתנהלות כלכלית נכונה לטובת תושבי העיר , על מנת שידעו להתנהל כלכלית נכון מול הבנקים , ולהתמודד עם יוקר המחיה ואיך לצאת מהמינוס ומהאוברדרפט כאשר נכון להיום כמעט 50% מהציבור נמצא באוברדרפט כרוני

הסדנא רשמה הצלחה אדירה ונרשמו אליה 100 משפחות שקיבלו עצות ממומחים בתחום הכלכלי חברתי כיצד להתנהל נכון מול בנקים ,חברות ביטוח , צרכנות נכונה מול רשתות השיווק ועוד

בהפגנה ביבנה על תכנית מחיר למשתכן

הפגנה מול עיריית יבנה על תכנית מחיר למשתכן

הציבור שהשתתף בסדנא ,הבין למה הוא נמצא כל הזמן במינוס ולוקח הלוואות ,וקיבל ארגז כלים להתמודד עם המצב הכלכלי .מועלמי מספר למערכת סטטוס יבנה את הדברים הבאים :

"הציבור חי באשליה שהכול טוב במדינת ישראל ,קונים מכוניות חדשות וטסים לחו"ל פעמיים בשנה אבל המציאות היא אחרת כי הרוב הגדול של הציבור שקוע בחובות גדולים כשגובה החוב הממוצע למשפחה הוא 100 אלף שקל וזאת ללא משכנתא . גובה החוב נכון ל סוף 2018 עומד על 540 מיליארד שקל כשמתוך החוב הכולל  , גובה החוב למשכנתאות  עומד על 345 מיליארד שקל והחוב הצרכני לבנקים מהלוואות ומינוס עומד על 195 מיליארד שקל .זאת קטסטרופה"  אומר מועלמי , וההשלכות כבר נראות כשבשנת 2018 כ- 20 אלף משפחות הגישו בקשה לפשיטת רגל

מועלמי מוסיף ואומר לסטטוס :

צרה צרורה יותר היא מחירי הדיור שעלו ב 10 השנים האחרונות ב 100% וכתוצאה מכך ,זוגות "צעירים לא מצליחים לקנות דירה ,כאשר מחיר ממוצע לדירה עומד על 1.5 מיליון שקל .זה נורא ואיום כי צריך להביא לפחות 400 אלף שקל הון עצמי מהבית , ועוד 1.1 מיליון שקל משכנתא כדי שיהיה לזוג הצעיר סיכוי לקנות דירה .את המשכנתא הזוג הצעיר יצטרך לקחת ל 30 שנה וזה אסון כלכלי , כי גובה ההחזר החודשי הוא כמעט 5000-6000 שקל בחודש ,והזוג הצעיר צריך לצמצם בהוצאות שלו על כלכלת הבית , ולא נשאר לו כסף בצד , ובהרבה מקרים בגלל המשכורות הנמוכות הוא נכנס למערבולת של הלוואת ומינוס  בבנק ובמקרים מסוימים אין לו ברירה אלא למכור את הבית ולחזור לגור אצל ההורים שזה נוראי "

cover-pic

עצירת ההלוואות הצרכניות בגובה 195 מיליארד שקל

מועלמי מציין כי העמותה לצמצום פערים סיכלה את היוזמה ל 90% משכנתא של משרד האוצר , בפנייה לשר האוצר על כך שמשכנתא בגובה 90% רק תגרום לעליית מחירי הדירות וגם תכניס יותר ויותר זוגות צעירים לחובות , והם לא יצליחו להחזיר את החוב .מועלמי מציין שפנה למשרד האוצר ואיים לפנות לבית המשפט הגבוה לצדק , בג" ץ , כיוון שעל המדינה אסור לפי החוק לתת ערבות לאנשים פרטיים ."זה בניגוד לחוק ערבויות המדינה שאוסר לתת ערבות אלא רק לעסקאות יצוא , ולא לאנשים פרטיים ועל אחת כמה וכמה בלי קריטריונים ברורים ."יכולנו להיקלע למשבר סאב פריים כמו בארה"ב בשנת 2008 " אומר מועלמי למערכת סטטוס .הרבה אנשים היו מאבדים את הבית בגל חוסר יכולת להחזיר את החוב , הבנקים היו נתקעים עם אלפי דירות והציבור היה צריך לשלם מכספי המיסים את הנפילה במחירי הדירות " מסכם מועלמי

המחיר של בועת הנדלן

בועת הנדלן הנוראית שפוגעת בזוגות הצעירים

כיו"ר העמותה מועלמי הגיע לדיון בוועדות הכנסת , כמו וועדת הכספים בעניין הבנקים ודחיפת האשראי הצרכני ההלוואות לכל מטרה שהבנקים נותנים ללקוחות בלי לבדוק יכולת החזר , ובלי ביטחונות שהגיע לשיא של 195 מיליארד שקל בשנת 2017 .לאחר ההתערבות של העמותה בוועדת הכספים, ומול בנק ישראל עם איום לפנות לבג"ץ , החל משנת 2018 נרשמה עצירה במתן ההלוואות כי הבנקים הבינו מהעמותה , שהבנקים דוחפים אשראי ללא בקרה והרבה משפחות נקלעות למצוקה כלכלית כתוצאה שמלקיחת הלוואות ללא כושר החזר

"זהו הישג אדיר של העמותה לצמצום פערים חברתיים שעצרה את מבול האשראי " , מציין מועלמי והראיה לכך היא הודעת בנק ישראל לישראכרט ולשופרסל לעצור את שיווק ההלוואות ,כאשר ישראכרט מבטיחה ללקוחות לעבור למינוס לפלוס ."זאת הטעיית הציבור " אומר מועלמי לסטטוס , והעובדה היא שבנק ישראל נענה לבקשת העמותה והפסיק את הפרסום המטעה של ישראכרט

 

מחוץ לועדת הכספים

דיון בוועדת הכספים על ההלוואות לכל מטרה ועמלות הבנקים השערורייתיות

העמותה לצמצום פערים חברתיים , מתמקדת בנושא הבנקים .העמותה יוצאת נגד דחיפת אשראי כמו הלוואות לכל מטרה , רווחיות שיא של הבנקים 9 מיליארד שקל בשנה , עמלות שמנות ומקוממות ומיותרות .מועלמי מספר על מאבקים שערכו , ונשאו פרי לאחרונה כמו המאבק לביטולה של עמלת הודעה ללקוח , של עמלת שיק למפקיד ושל עמלת ערבות בנקאית .לדבריו העמלות האלו נוגעות גם למשקי בית פרטיים וגם לעסקים קטנים שמשתתפים במכרזים של המדינה .ישנם מסלולים המציעים עמלות מוזלות בבנקים ,ישנם עמלות מופרזות הנלקחות למי שאין לו , ובנק ישראל שתפקידו בחוק מוגדר כתומך ומעודד של צמיחה , תעסוקה וצמצום פערים חברתיים וכמפקח על הסדרת המערכת הבנקאית , עומד מנגד ולא עושה דבר .בעקבות התערבות העמותה הוזלו עמלו הבנקים ב 500 מיליון שקל בשנה , וזאת רק תחילת הדרך .עמלת ההודעה ללקוח עמדה על 53-66  ₪ בבנקים ולאחר התערבות העמותה הוזלה ל 5 ₪ בלבד ."זאת רק תחילת הדרך" מציין מועלמי והעמותה תמשיך לפעול ככל שניתן במישור הבנקאי

ראיון לערוץ 10

ראיון לערוץ 10 על שוד עמלות הבנקים

גם קצבאות הזקנה הוא נושא שהעמותה לקחה על עצמה .מועלמי מספר לסטטוס :

"זאת חרפה שקצבת הזקנה ליחיד עומדת על 1622 ₪ בחודש .יש אלפי קשישים שמחטטים בפחים וחוסכים באוכל ותרופות כי קצבת הזקנה לא מספיקה .בזמן ששכר חברי הכנסת עלה ב 15 השנה האחרונות מ 17 אלף שקל ל 44 אלף שקל בחודש מאו אלפי קשישים חוסכים בחשמל ותרופות וחיים בצמצום כי קצבת הזקנה לא עלתה כבר 15 שנה .זאת בושה וחרפה למדינה .אנחנו נעשה הכל כדי להעלות את קצבאות הזקנה בהדרגה לגובה של 3500 ₪ בחודש "

אשראי צרכני

המאבק נגד הבנקים שהצליח על דחיפת אשראי צרכני

השנה 2019 היא שנת בחירות מועלמי מבקש להיכנס בימים אלה לכנסת במפלגה במרכז המפה הפוליטית ולהשפיע על הנושא הכלכלי חברתי .בבית משפחתו של מועלמי גדלו על מורשתו של מנחם בגין ז"ל , ששם דגש על שוויון וצמצום פערים חברתיים .הוא מציין את פרויקט שיקום השכונות בשכונת ילדותו פרדס כץ , בשנות ה 70 כאשר מנחם בגין היה רה"מ .מועלמי שואב את השקפתו מבגין ומורשתו .להשקפתו של מועלמי " מנחם בגין היה רה"מ של כל העם ,ואילו היה רואה את מדינת ישראל כפי שהיא היום , הוא היה מתהפך בקברו " .למרות שמנחם בגין זכור בזיכרון הקולקטיבי שלו כביטחוניסט שחתם על הסכם שלום היסטורי עם מצרים , הוא דאג גם לנושא החברתי רבות , ועשה לא מעט לקרב לבבות ,לדבר ולהקשיב לצד השני .מועלמי מבקש להשתמש בפוליטיקה הארצית כדי להגיע לליבו של ציבור רחב יותר ,כדי לדבר עם הציבור הרחב גם על נושאים שמעבר לפערים החברתיים ואי השוויון

 

תודה רבה לעורכת הכתבה תמר לנדאו -סטטוס יבנה

 

90% משכנתא ? כך תכננה אורלי לוי אבקסיס לרסק את הזוגות הצעירים

משבר סאב פריים וקריסה כלכלית בשנים הבאות , פשיטות רגל של עשרות אלפי משקי בית וזוגות צעירים זה מה שהיה צפוי למדינת ישראל אם הייתה מתקבלת ההחלטה לתת 90 אחוז משכנתא

כמובן שהעמותה לצמצום פערים חברתיים בלמה את ההצעה ההזויה של אורלי לוי , אבל תדמיינו מה היה קורה אם ההצעה הייתה עוברת , למרות שחוקית לא ניתן לחוקק חוק למתן ערבות מדינה לאנשים פרטיים

2018-12-15 11.56.32

בוא ניקח לצורך העניין בעל דירה יד שנייה שמעוניין למכור את הדירה שלו במחיר של 1.3 מיליון שקל .לקונה יש רק 10% מסכום הכסף דהיינו 130 אלף שקל וחסר לו עוד 195 אלף שקל להגיע להון עצמי של 25% לפי מגבלות בנק ישראל ,ואז באה אורלי לוי אבקסיס ואומרת את הדבר הבא : בוא ניתן לו עוד הלוואה של 195 אלף שקל כדי שיוכל להגיע להון העצמי

הצד של מוכר הדירה

מוכר הדירה אומר לעצמו : למה אני צריך לצאת פראייר ולהוריד את המחיר של הדירה ,אם לזוג הצעיר יש אפשרות לקחת עוד סכום של כסף כדי להשלים את ההון העצמי ? אז הוא נשאר עם המחיר כי הוא יודע שאם לזוג אחד אין כסף ,אז הזוג השני יקבל עוד הלוואה ואז אין צורך להוריד את המחיר כי בכל מקרה יהיו קונים לדירה ,כי יש חבר כנסת פופוליסט שרוצה לקנות את עולמו ,אבל לא מבין כי הדרך לדירה ראשונה היא על ידי הורדת המחיר בכל מיני מהלכים ממשלתיים כמו הצפת השוק בדירות , הגבלת משכנתאות למשקיעים , העלאת ריבית , הגדלת מאגר הדירות לשכירות ארוכת טווח ועוד מהלכים שהיריעה קצרה מלהרחיב

אז מה שיקרה הוא שלא רק שמחירי הדירות לא ירדו ,כי עוד הלוואה תגדיל את הביקוש לדירות ,אלא שבטווח הרחוק מחירי הדירות יתייצבו על מחירם כיום ,שגם ככה וככה הוא בועתי כי מספר המשכורות כיום כדי לקנות דירה עומד על 150 משכורות נטו ,זאת בהנחה שאתה מפריש את כל המשכורת לדירה ואתה לא משאיר כסף לאוכל ,כלומר אתה הולך לעבוד על בטן ריקה. אם נשאיר קצת כסף כדי שיהיה מה לאכול אז צריך 240 משכורות !!

 

90 אחוז משכנתא

90 אחוז משכנתא היא עוד הלוואה שתשבור את הגב של הזוגות הצעירים

 

 

הצד של הזוג הצעיר קונה הדירה

עד כמה יחמיר המצב של הזוג הצעיר קונה הדירה ראשונה בחייו ? זהו אסון שיכל להתגלגל לממדים מפלצתיים לולא התערבה העמותה לצמצום פערים חברתיים

ההסבר הוא פשוט ולעניין .זוג צעיר שהיה צריך לקחת משכנתא של 5000 שקל בחודש על משכנתא של 1 מיליון שקל שמהווה 75% מערך הנכס , היה צריך להוסיף לתזרים החודשי של החזר המשכנתא עוד 2000 שקל בחודש ולהחזיר כל חודש סכום של :

שימו לב לסכום !!! 7000 שקל בחודש !!

לא פחות ולא יותר !!

מה נשאר לקיום ? כלכלה ? גני ילדים ? חשמל ? ארנונה ? בריאות ? חינוך ? רכב ? ביגוד ?

זאת הייתה הצעה פופוליסטית שמרסקת את הזוגות הצעירים שהיו חיים בצמצום , לא מסיימים את החודש , נכנסים למינוס אין סופי בבנק ובסופו של דבר היו נאלצים למכור את הבית , להחזיר את המשכנתא ולהפסיד את כל ההון העצמי שלהם , כי בסופו של דבר הדירה הייתה נמכרת במחיר הפסד , והם היו צריכים לחזור לגור בשכירות , או לחזור להורים והחיים שלהם היו הפוכים להיות אומללים

תחזיקו חזק כי היום החוב הלאומי עומד על סכום של :

540 מיליארד שקל !! משכנתאות +הלוואות

345 מיליארד שקל היקף המשכנתאות !!

195 מיליארד שקל היקף האשראי הצרכני הלוואות + אוברדרפט (מינוס ) !!

תדמיינו לכם לאיזה גובה חוב מפלצתי היינו מגיעים עם 90% משכנתא !! אסון !!

pigurim

מה מצב הפיגורים במשכנתאות לפי בנק ישראל נכון לסוף חודש אוקטובר 2018 ?

נכון לחודש אוקטובר 2018 ישנם למעלה מ 18 אלף משפחות שמפגרות בהחזר המשכנתא מעל 90 יום , כאשר יתרת הפיגור עלתה ב 3 חודשים בין יולי לאוקטובר 2018 ב 200 מיליון שקל ועמדה על 2.57 מיליארד שקל !!

אז גם בלי 90% משכנתא הבלון מתפוצץ , כי הבנקים מצמצמים את האשראי ללקוחות , ועם יוקר המחייה יותר ויותר משפחות יקלעו לקשיים כלכליים ויצטרכו לוותר על הבית והמשק יכנס לסחרור ולקריסה כלכלית ואז משלם המיסים יצטרך לממן את פושטי הרגל שזה אנחנו הציבור

רק לידיעה 90% משכנתא לא יכל לעבור בחקיקה כי הוא מנוגד לחוק ערבויות המדינה , ואי אפשר לתת ערבות לאנשים פרטיים מכסף של משלם המיסים ,קל וחומר ללא קריטריונים ברורים .עדיף כבר לתת הלוואות מקום מכספי המדינה כמו שהיה פעם

2N6A6766

יורם מועלמי יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים : מקומה של הצעת החוק 90% משכנתא בפח האשפה של ההיסטוריה

זהו נוסח חוק ערבויות המדינה למי שמעוניין :

הרשאה למתן ערבויות (תיקון מס' 1) תשס"ו-2005

  1. 1. (א) שר האוצר מורשה לערוב בשם מדינת ישראל למילווה, לערבות למילווה, לעסק יצוא או להתחייבות כספית אחרת, אם לדעת שר האוצר יש בערבות זו לסייע לפיתוחו אי לעידודו של ענף משק בעל חשיבות כלכלית או לסייע לכל תכלית אחרת שיש בה ענין לכלל.

(תיקון מס' 1) תשס"ו-2005

(ב)  בחוק זה –

"עסק יצוא" – יצוא טובין או שירותים, או שיווק של יצוא כאמור, בתמורה המתקבלת מידי אדם שמחוץ לישראל, וכן השקעות של תושבי ישראל מחוץ לישראל, והכל לרבות מתן אשראי או בטוחה למימון פעולות כאמור;

"ערבות", לענין עסק יצוא – לרבות התחייבות לשיפוי

כותב המאמר הוא יורם מועלמי יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים ,שבלמה את ההצעה ל 90% משכנתא שיזם שר האוצר כחלון עם התראה למשרד האוצר על עתירה לבג"ץ על מהלך נגד חוק ערבויות המדינה

 

 

 

העמותה לצמצום פערים חברתיים במגעים להקמת מפלגת איחוד בין האזרחים הוותיקים לדור הצעיר מחוסר הדיור

יו"ר העמותה יורם מועלמי בוחן בימים אלו ביחד עם חברי העמותה ופעילים פוליטיים הקמת מפלגה שתאחד  את 2 הדורות של האזרחים הותיקים יחד עם הדור הצעיר מחוסר הדיור ותתמודד לכנסת

ממשלת ישראל מתעלמת מדור שלם של האזרחים הותיקים שייסדו את המדינה ,אך הפכו להיות שקופים .כאשר שכר חברי הכנסת שלה ב 100% , קצבת הזיקנה לא התעדכנה כבר 15 שנה והיא עומדת על 1622 ₪

ישנם בישראל כמעט 300 אלף קשישים שחיים ללא פנסיה ,וחלקם הגדול חי בחרפת רעב עם צמצום באוכל בתרופות וחשמל

עזריאלי

די להפגנות חסרות תועלת .הגיע הזמן להקמת מפלגה לטובת האזרחים הוותיקים 

כיצד קשיש יכול לחיות מסכום כזה מגוחך ? אפילו עם קצבת שאירים והשלמת הכנסה ,עדיין הסכום נמוך ולא מאפשר קיום בכבוד .ממשלת ישראל מתעלמת מהאזרחים הוותקים והם לא זוכים להתייחסות ,אז הגיע הזמן שיהיה להם קול בכנסת וזה מה שעשינו ב 4.5 האחרונות .השמענו את קולם של האוכלוסיות המוחלשות , אז אם אין להם קול בכנסת שיבוא וידרוש הגדלת קצבת הזיקנה לשכר המינימום , אזי אנחנו ניזום את המהלך

עוד טוענים בעמותה לצמצום פערים כי גם לדור הצעיר מחוסר הדיור לא ניתן פתרון בדמות דיור בר השגה במחיר סביר , והצעירים נאלצים לקחת משכנתאות בגובה של 1 מיליון שקל ולהשתעבד ל 30 שנה כמוצא אחרון

המחיר של בועת הנדלן

דור שלם של צעירים משלם את המחיר של בועת הנדלן

יש לממשלה פתרונות בדמות חקיקה , כמו הורדת מס על רווחי הון , בנייה ממשלתית של דיור ציבורי ,בניית דירות בשכירות ארוכת טווח , הגבלת המשכנתאות לתקופה של 20 שנה וגם הגבלה של המשקיעים בקניית דירה ,אולם הממשלה מחפשת דרכים קלות ועד כה רק הצליחה לייצב את המחירים ולא הורידה אותם בגלל מתקפה של אינטרסנטים .הגיע הזמן לצעדים נחושים

מי שמעוניין להתגייס למען הקמת המפלגה כתבו למייל הבא

knesset2019@gmail.com

הקמת המפלגה דורשת :

יעוץ משפטי ,גרפיקה ,הקמת אתר באינטרנט ,צרוף פעילים ,גיוס כסף ותורמים  כולל באמצעות  מימון המונים ועוד

 

יו"ר העמותה לצמצום פערים :בלימת האשראי הצרכני הצילה עשרות אלפי משקי בית מפשיטת רגל

אין צל של ספק שהמהלך הדרמטי של העמותה לצמצום פערים חברתיים – הבית החברתי מול בנק ישראל לבלום את האשראי הצרכני מנעה מעשרות אלפי משפחות להיקלע למצב של חוסר יכולת להחזיר הלוואה זה בעצם כסף של הבנק ,עד כדי פתיחת הליכים של פשיטת רגל שהיה מביא לכאוס כלכלי ,ירידה ברמת החיים ,דאגה במשפחה שיכולה להביא לגירושים ,לחץ נפשי ועוד

loans 31.3.2018

האשראי הצרכני .נבלם בתחילת 2018 עם גידול של 0.9% בלבד לעומת ממוצע של 7% בשנה בין השנים 2012-2017

 

 

בסוף 2016 נחרדנו לגלות בעמותה ,שאם חד הורית קיבלה בסניף בנק הפועלים ביבנה הלוואה בסך 85 אלף שקל למשך 5 שנים ,כאשר גובה ההחזר היה 2000 שקל בחודש ,בדיוק כפי המשכורת החודשית שלה .בנוסף נותר לה רק קצבת נכות של מוגבלות נפשית בסך 1300 שקל לקיום ,והאם מגדלת 2 ילדים בבית .ההלוואה העידה שהבנק לא "התגבר על יצרו " ונאות לתת את ההלוואה כשברור לה שהאם תקרוס כלכלית ,תוך זמן די קצר

בפעם האלף

ההלוואה לאם החד הורית בסך 85 אלף שקל

 

כאן נדלקו לנו בעמותה אור אדום .ידוע הוא שהציבור לא מתנהל כלכלית נכון ,אבל לזה לא ציפינו .מיד פעלנו ושלחנו בקשה לבנק ישראל לבירור העניין .בנק ישראל התעכב במשך חודשיים ואחרי שלח לנו תשובה מתחמקת שהאם החד הורית אין בעיות אשראי והבת שלה הבטיחה להחזיר את הכסף

אבל התברר שזה קצה הפרשה ,ואז התגלגלה אלינו עוד פרשה של בחורה צעירה בת 20 מהקהילה האתיופית שאין לה מושג מה זה לנהל חשבון ומסתבר שהבנק מיחזר לה 4 פעמים הלוואה כשבשיא היא הגיעה ל 55 אלף שקל חוב ועוד חריגה באשראי של 20 אלף שקל ללא מסגרת אשראי !! והכי חמור היא הפסיקה לעבוד !!

אז מה צריך לעשות בנק במצב כזה ? להגיד ללקוחה שאין יותר הלוואות בלי משכורת מסודרת !! שהבנק לא ימחזר יותר את ההלוואה

הסוף של הצעירה ידוע כמובן  .היא נכנסה להליך של הוצאה לפועל וגובה החוב הגיעה ל 100 אלף שקל עם הוצאות עו"ד !!

אבל אז התחלנו להיחשף לעובדות הכואבות בשוק האשראי הצרכני .החל משנת 2012 התחילו הבנקים לדחוף אשראי בצורה אגרסיבית ומדי שנה נרשם גידול של 7% בשנה דהיינו גידול של 8-10 מיליארד שקל בממוצע באשראי הצרכני .אם התחלנו את המסע עם יתרת חוב של 120 מיליארד שקל ,הרי בסוף 2017 הגענו ליתרת חוב של לא פחות מ 190 מיליארד שקל !!!

מנכלי הבנקים

הבנקים חילקו אשראי לציבור בלי הכרה בין השנים 2012-2017 תוך ניצול התנהלות כלכלית לא נכונה של הציבור .התערבות העמותה לצמצום פערים עצרה את המשבר האשראי

 

נתון נוסף שקיבלנו מהכנ"ר בפגישה איתה בחודש ינואר הוא מספר פשיטות הרגל שהגיע ל 21 אלף תיקים ,גידול של 100% מול שנת 2012 !!

בתאריך 19.4.2017 הוצאנו התראה חריגה לבנק ישראל להפסיק את חגיגת ההלוואות לכל מטרה לפני שנעתור לבג"ץ , ולפתע הקול בבנק ישראל מתחיל להשתנות !!

פתאום נגידת בנק ישראל מתבטאת בתקשורת שהבנקים צריכים לתת אשראי בצורה מושכלת וגם המפקחת על הבנקים מתחילה להתבטא שאשראי זה כמו מלח ,יותר מדי זה לא בריא ושלציבור אין יכולת החזר וצריך להיזהר עם מתן ההלוואות

בתאריך 5.6.2017 הגענו לוועדת הכספים וזה היה השיא כאשר יו"ר העמותה התבטא בצורה חריפה ואלו דבריו : "יש פה מנגנון שלם מ- 2011 של הסטת הלוואות למגזר הפרטי, הלוואות לכל מטרה דרך קווי אשראי דרך האינטרנט וואטסאפים והלוואה בחמש דקות של בנק כלשהו ואיך הבנק יכול לבדוק ביטחונות תוך חמש דקות ? "

מחוץ לועדת הכספים

יורם מועלמי יו"ר העמותה בועדת הכספים ב 5.6.2017

 

קישור לדיון בכנסת 05-06-2017

http://m.knesset.gov.il/News/PressReleases/pages/press05.06.17a.aspx

שיא השיאים נשבר בערב יום כיפור כאשר הכנ"ר סיגל יעקובי כתבה בידיעות אחרונות את הדברים הקשים הבאים :

האם יהיה נכון לומר שגם הבנקים, חברות כרטיסי האשראי וגורמים נוספים שמספקים אשראי קל צריכים לעשות חשבון נפש? "חד־משמעית כן. אין ספק שגם על הבנקים לעשות חשבון נפש במתן אשראי לחייבים. יכול להיות שצריך לבחון גם מבחינה משפטית מה המשמעות של זה שהנושים המרכזיים במשק נותנים אשראי שהוא ללא ביטחונות, שהוא מעבר ליכולת של אנשים להחזיר, שהוא אפילו לא לצורך אמיתי, הוא לא לצורך ייצור הכנסה אחרת, אלא הוא כולו לשם צריכה. אני חושבת שזה בעייתי".

לבחון את אחריות הבנקים

"לאחרונה ניתנה פסיקה שציינה כי הבנקים הם נושים מתוחכמים ויש להם יותר יכולת להתמודד עם החובות לפני שהם מגיעים להליך פשיטת רגל, וגם לכלכל יותר את צעדיהם במתן האשראי", מוסיפה יעקבי."אני חושבת שהפסיקה הזו היא רק התחלה של בירור משפטי מקיף שצריך לעשות סביב האחריות של הבנקים ונותני אשראי אחרים. אני לא אדם פופוליסטי ולא מפזרת סיסמאות, אבל צריך לבחון אשראי שניתן על ידי הבנקים כשהחייב כבר במצב שיכולת ההחזר שלו מוטלת בספק, והאשראי הנוסף בעצם העמיק את הבור וחיסל כל סיכוי שלו לצאת מהחובות."יכול להיות שצריך לבחון האם יש לבנקים במצבים כאלו אחריות לקריסה, למרות שהם, כביכול, בסך הכל נושה שנתן אשראי. אם מתן האשראי נעשה תוך מודעות למצבו הכלכלי הרעוע של החייב, והאשראי ניתן רק לנוכח ביטחונות שהועמדו, ואלמלא אותם ביטחונות הבנק לא היה מעמיד את האשראי בגלל היעדר יכולת לפרוע – יכול להיות שצריך לבחון את האחריות של הבנקים".

s11

עו"ד סיגל יעקבי כונסת הנכסים הרשמית

 

קישור לכתבה בידיעות אחרונות :

https://www.yediot.co.il/articles/0,7340,L-5022018,00.html

וכאן הדרמה מגיעה לשיא .הלחץ גובר על בנק ישראל שמבין שאי אפשר להמשיך ככה והבנקים חייבים להפסיק עם ההלוואות כל מטרה ,להתחיל לבחון את הביטחונות ,יכולת החזר האשראי ,והכי חשוב להפסיק למחזר ללקוחות את ההלוואות ולהתחיל לבדוק כל לקוח לגופו !!

בזכות העמותה, התחילה העיתונות הכלכלית לדבר יותר ויותר על ההלוואות הצרכניות ועל כך שלציבור פשוט נגמר הכסף .בבדיקה שערכנו מול בנק ישראל התברר שתקופת ההחזר של ההלוואות לפי דו"ח הביקורת של הבנקים עלתה מ 5 שנים לתקופה של 6-7 שנים בממוצע .דבר זה העיד ,שלציבור פשוט אין יכולת החזר והדרך שלו היא למחזר את ההלוואות ולהאריך את תקופת ההלוואה

תמונה משותפת עם גפני ופלוג

פלוג ,מועלמי וגפני בועדת הכספים

 

אך אחד באוצר או בממשלה או בבנק ישראל ,לא מצא לנכון לפנות לבנק ישראל ולבלום את התופעה .החמור מכל הוא שהציבור קורס כלכלית

ואז בתחילת שנת 2018 השגנו בעמותה את ההישג הכי חשוב :

האשראי הצרכני .נבלם בתחילת 2018 עם גידול של 0.9% בלבד לעומת ממוצע של 7% בשנה בין השנים 2012-2017

הדבר הכי  נכון לעשות היום הוא להקים מרכזים פיננסים ללימוד כלכלת משק הבית וכיצד להתנהל נכון .על המדינה לקחת אחריות בעניין ולא להתבסס על ההלוואות של הציבור לצורך הגדלת הצמיחה .ציבור גדול לא יודע מה זה מסגרת אשראי , מחזיק 5-10 כרטיסי אשראי ,לוקח הלוואות מכמה מקורות כמו הבנק ,חברת כרטיסי האשראי וחברות חוץ בנקאיות והסוף ידוע .עלייה בפשיטות הרגל וקריסה כלכלית שמביאה לעגמת נפש ,לחץ נפשי ,עלייה במספר המתגרשים ועוד

הכותב הוא יורם מועלמי יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים

העמותה לצמצום פערים לכחלון : כן להעלאת קצבאות הזקנה באופן מיידי ולא להפחית מיסים

העלאת קצבאות הזקנה היא חובה ויש צורך מיידי בהעלאה ,במיוחד לקשישים שאין להם הבטחת הכנסה או פנסיה בגיל הפרישה .יש כמעט 250 אלף קשישים ללא פנסיה והם חיים בחרפת רעב ,חוסכים בחשמל ותרופות וגם במזון .מדובר על מחסור בסיסי של בין 1500-3000 שקל בחודש למקרה של קשיש סיעודי

בתאריך 27.3.2018 פנתה העמותה לשר משה כחלון העלות את הקצבה לפי מדרג.יוקר המחייה גדל באופן ניכר בשנים האחרונות, דבר אשר גרם להתייקרות מוצרי יסוד, כדוגמת מוצרי מזון ותרופות, וכי מדד המחירים לצרכן (להלן המדד) מעולם לא שיקף את השינוי הריאלי ביוקר המחייה

ויש כסף למדינה : 20 מיליארד שקל שהאוצר מחביא בתקציב לפי מבקר המדינה (דה מרקר 18.3.2018)

2018-03-25 09.00.33

 

העלאת הקצבאות תגיע מעודפי המיסים שהצטברו בשנת 2017 בתקציב

  • מבוא

    1. העמותה לצמצום פערים חברתיים (להלן העמותה) פונה אליך בנושא גובה קצבת הזקנה.

    2. מטרת פנייה זו הינה לבקש כי תבחן את נושא העלאת גובה קצבת הזקנה, וזאת בהתאם למתאר המוצע במכתב זה.

    3. העמותה מבקשת להזכיר כי אין מדובר בסוגיה שולית, אלא בסוגיית של חיים ומוות עבור קשישים רבים, שאין ידם משגת אף רכישת מוצרי מזון ותרופות חיוניות.

    4. קל וחומר כי הצהרתך כי ניתן לבצע הורדה של המיסים בזמן הקרוב מעידה על כך כי חוסן המדינה לא יפגע מיישום הצעת העמותה. וקצרה היריעה מלדון בעובדה כי חברי הכנסת העלו לעצמם את שכר העבודה, דבר אשר גורר הגדלה משמעותית בהפרשות לטובת קרן הפנסיה וההשתלמות.

    5. וקצרה היריעה מלדון בסוגיה כי המדינה העבירה בדרך לא דרך כספים מהמוסד לביטוח לאומי (להלן המל"ל) לתקציב השוטף, ובכך פגעה בחוסן הלאומי וביציבות המל"ל, אשר מטרתו מחוק הינה לסייע לציבור החלש ביום פקודה.

  • עלות המחייה הריאלית של קשיש מהישוב

  1. החל משנות ה-90 של המאה הקודמת, החלה מדינת ישראל לקדם את הפרטתם של שירותי ליבה חיוניים, כדוגמת מערכת הבריאות, שירותי גריאטריה ובתי האבות, מים וביוב, ושירותי הסיעוד.

  2. עם זאת, המדינה, מסיבותיה היא, מתעלמת מההשלכות הנגזרות של הפרטה זו, כפי שיסקר בהמשך מכתב זה.

  3. כמו כן, קשישים רבים, אשר עבדו במרבית ימי חייהם גילו ביום הפרישה כי אין ברשותם פנסיה כלל, וכי הם נאלצים להסתמך על קצבת הזקנה כמקור מחייה יחיד.

  4. במאמר מוסגר, העמותה רואה לנכון להזכיר כי חוק פנסיה חובה לא פטר את הסוגיה הנ"ל עבור הדורות אשר יצאו משוק העבודה בעתיד, וכי סביר להניח כי עתידם של מרבית חוסכי הפנסיה לא יהיה שונה משמעותית ממצבם של הקשישים כיום.

  5. זאת ועוד, העמותה מבקשת להזכיר כי יוקר המחייה גדל באופן ניכר בשנים האחרונות, דבר אשר גרם להתייקרות מוצרי יסוד, כדוגמת מוצרי מזון ותרופות, וכי מדד המחירים לצרכן (להלן המדד) מעולם לא שיקף את השינוי הריאלי ביוקר המחייה.

  6. להלן מצ"ב סקירת עלות מחייה לדוגמא, וזאת בהינתן הנחות המוצא הבאות:

  1. קשיש בודד בן 80 פלוס, שאינו במצב סיעודי

  2. רכוש הקשיש מסתכם בדירה בת 2 חדרים, וללא חיסכון העולה על 50,000 ₪

1

הערה:

  1. יש לשים את הדעת כי קשישים רבים עדיין משתכנים בשכירות, ולפיכך הם נדרשים להוצאה שנתית נוספת של כ-24,000-36,000 ₪ עבור דירת המגורים.
  2.  
  1. להלן מצ"ב סקירת העלות הנוספת המוטלת על הקשיש הנדרש לשירותי סיעוד 24/7:

2

הערות:

  1. מבדיקת העמותה עולה העובדה כי עלות המחייה של הקשיש אשר נסקרה בסעיף

  2. הקודם עשויה לעלות בנקל בכ-30% עד 50%, וזאת עקב הוספת נפש נוספת לדירת המגורים, ואף עקב המצב הסיעודי אשר מחייב הקפדה על תנאי תברואה הולמים.

  3. לשם הסר ספק, גם אם אין מתחשבים בגדילה בעלות המחייה של הקשיש, המצב חמור דיו.

  4.  

  • מסקנות ראשוניות

 

    1. כפי שהוצג לעיל, ישנו פער ניכר בין הכנסותיו של הקשיש מן הישוב, לבין ההוצאות אשר הוא נדרש להם בפועל.

    2. כמו כן, מרכיב הסיעוד מהווה חלק משמעותי מהוצאותיו של הקשיש מן הישוב, למרות שהדבר אמור להיות שירות בסיסי אשר כל אדם נזקק אמור לקבלו מהמדינה.

    3. עוד יצוין כי בהתאם למוצג בתוכניות התחקיר והפרסומים השונים בשנים האחרונות (לרבות דו"ח מבקר המדינה) מעידים כי מערך בתי האבות הנתמך ע"י המדינה אינו מתפקד כנדרש, ולפיכך דינו של קשיש הנכנס למסגרת זו אובדן צלם אנוש, ומוות מהיר.

    4. ובמילים אחרות, הוצאתו של הקשיש ממסגרת ביתו משמעותה כיום הינה גזר דין מוות מיידי.

    5. לאור זאת, נדרשת התערבות ממשלתית על-מנת לתקן את הטעון תיקון.

  • הצעת העמותה

  1. העמותה ערה לעובדה כי בעולם המערבי ישנה גדילה של מספר הקשישים, וכי אורך חייהם הממוצע עלה בשנים הבאות.

  2. לאור זאת, הצעת העמותה מתבססת על מדרג, אשר מטרתו לספק מענה אופטימלי, ככל הניתן, תחילה לקשישים אשר מצבם הכלכלי והבריאותי רעוע, ולאחר מכן לקשישים שמצבם איתן יותר.

  3. להלן מצ"ב המדרג, כאשר הנחת היסוד כי מעבר לדירה בדידה, אין לקשיש רכוש נוסף ו/או חסכונות משמעותיים (מעל 50,000 ₪ לדוגמא):

  4.  

    קריטריון

דרגה

מצב סיעודי

פנסיה

מקורות הכנסה מלבד קצבת זקנה/השלמת הכנסה (חודשי בש"ח)

הצעת העמותה

1.       

כן

אין

אין

-המדינה תממן את עלות העסקת עובד זר 24/7 במלואה

-ביטול השלמת ההכנסה

-קצבת הזקנה תועלה לגובה שכר מינימום

-ביטול התשלום בגין רכישת תרופות

2.       

כן

סה"כ הכנסה של עד 4,000 ₪

-המדינה תממן את עלות העסקת עובד זר 24/7 במלואה

-ביטול השלמת ההכנסה

-קצבת הזקנה תועלה לגובה שכר מינימום, בניכוי גובה ההכנסה של הקשיש

-ביטול התשלום בגין רכישת תרופות

3.       

לא

אין

אין

-קצבת הזקנה תועלה לגובה שכר מינימום

-ביטול השלמת ההכנסה

4.       

לא

סה"כ הכנסה של עד 4,000 ₪

-קצבת הזקנה תועלה לגובה שכר מינימום, בניכוי גובה ההכנסה של הקשיש

-ביטול השלמת ההכנסה

-ביטול התשלום בגין רכישת תרופות

5.       

לא

הכנסה של מעל גובה שכר מינימום

קצבת הזקנה תישאר כפי שהיא כיום

-ביטול השלמת ההכנסה

  • סוף דבר

  1. הצעת העמותה מציעה פתרון מאוזן, אשר מצד אחד יספק מענה לקשישים הנדרשים לסיוע, ומצד שני פתרון שלא יצור עומס בלתי סביר על הקופה הציבורית.

  2. נאמר בתורה "מפני שיבה תקום והדרת פני זקן ויראת מאלוקיך אני ה' " מכאן אנו לומדים שעלינו לנהוג כבוד בזקנים, וכתוב במדרש שהקב"ה חלק כבוד לזקנים, וכן כתוב ששאלו את שלמה המלך מה לעשות כדי לזכות בעולם הבא ענה להם "כל שכנגד זקניו כבוד" כלומר מי שיכבד זקנים הוא בן עוה"ב.

  3. לאור האמור לעיל, העמותה מבקשת לקבל את תגובתך בנדון, לרבות נקיטת צעדים מעשיים לשם תיקון הטעון תיקון.

  4. תקוות העמותה כי תסייע במילוי המצווה הדתית, אשר מהווה אף חובה מוסרית וטבעית.

  5. אין באמור במכתב זה בכדי למצות את טענות העמותה בעניין שבנדון ו/או לגרוע מכל זכות ו/או סעד אשר העמותה זכאית על פי כל דין הסכם ו/או נוהג.

העתקים:

  1. כב' השופט (בדימוס) יוסף שפירא, מבקר המדינה

  2. חה"כ משה גפני, יו"ר ועדת הכלכלה, כנסת ישראל

קניית דירה עם משכנתא ל 30 שנה ? יורם מועלמי יו"ר העמותה לצמצום פערים מסביר למה זאת התאבדות כלכלית

מדוע קניית דירה עם משכנתא ל 30 שנה היא התאבדות כלכלית ? כל הסיבות כאן בכתבה שנערכה עם יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים יורם מועלמי

מה הדבר הכי חשוב לזוגות הצעירים ? ברור שהתשובה היא לקנות דירה ראשונה שתהיה לנו קורת גג .לקנייה יש הרבה השלכות פסיכולוגיות כמו הבעלות על הנכס וגם שהעניין שאין לנו צורך לעבור דירה מדי כמה שנים כאשר נגור בשכירות .אבל האם קניית דירה היום בשנת 2018 היא הצעד הנכון או שזאת פשוט התאבדות כלכלית ?

התשובה היא שזוג צעיר שאין לו מספיק הון עצמי וצריך משכנתא לתקופה של 30 שנה פשוט זאת החלטה גרועה הכרוכה בהתאבדות כלכלית ויש מספר סיבות עליהם אפרט בהמשך

 

mortgage1

ראשית ולפני כל הסיבות בואו ונבין בפני מה אנחנו עומדים כשאנחנו מחליטים על הצעד חסר התקדים הזה של התחייבות ל 30 שנה מבחינת מחיר הדירה מול הריבית שנשלם על המשכנתא והעלות הכוללת של המשכנתא !!

אם החלטנו לרכוש דירה ב 1.5 מיליון שקל עם הון עצמי של 25% דהיינו 375 אלף שקל נצטרך לקחת 1.2 מיליון שקל משכנתא .הריבית על המשכנתא ל 30 שנה היא בסביבות 750 אלף שקל !! דהיינו מחיר הדירה האמיתי הוא 2.2 מיליון שקל כאשר אנחנו נוכל למכור אותה ב 1.5 מיליון שקל מהסיבה כי מחיר הדירות לא עולה בקו ישר .אף אחד לא מבטיח לנו שמחיר הדירה ימשיך לעלות .למעשה בין השנים 1998-2007 מחיר הדירות ירד ב 30% ,זה אומר שיש סיכוי רב שאנחנו נפסיד על הדירה כ 500 אלף שקל ומעבר לכך נשלם עוד ריבית מיותר של 750 אלף שקל דהיינו הפסד אפשרי של 1.25 מיליון שקל !! זה צעד מטורף עם סיכון גבוה

אז תשאלו מה ניתן לעשות לבינתיים ? אז אפשר לשכור דירה במחיר סביר מחוץ לאזורי הביקוש או לגור אצל ההורים או לקנות בפריפרייה דירה מתחת ל 800 אלף שקל עם משכנתא קטנה

וכעת לסיבות למה זאת התאבדות כלכלית

1.ההון העצמי -כפי הנראה מי שלוקח משכנתא ל 30 שנה הוא בעצם זוג צעיר עם מינימום הון עצמי של בסביבות 100 אלף שקל שלוקח בנוסף עוד הלוואות מהורים או מקרן הפנסיה או הלוואה לכל מטרה מהבנק .ההלוואות הם לשדרוג המטבח או לרכישת רכב כדי להגיע למקום העבודה .נוצר המצב כי הזוג הצעיר חונק את עצמו לפחות ב 5 השנים האחרונות עם משכנתא והלוואות שיכולים להגיע לסכומים של 8-10 אלף שקל בחודש ובעצם הוא חנוק כלכלית .למעשה הזוג הצעיר היה צריך להמתין עד שיצבור הון עצמי נוסף ואז המשכנתא הייתה נלקחת למקסימום 20 שנה שזאת תקופת הזמן המומלצת ללקיחת משכנתא

אין זוג צעיר שיכול לעמוד בהחזר המטורף של ההלוואות והמשכנתא מבלי לקרוס כלכלית .תמיד יש הוצאות בלתי צפויות ואז הזוג יכנס לחריגה בחשבון ומי יעמוד לצידו ? לא תמיד יש הורים שמסייעים כלכלית והקריסה  יכולה להיות מהירה

2.ביטחון כלכלי – אף מעסיק לא מבטיח לנו ביטחון כלכלי למשך 30 שנה .הרבה מעסיקים נתקלים בתחרות בגלל יבוא או בגלל הקניות באינטרנט ולכן כל שכיר צריך לקחת בחשבון שברגע מסוים הוא יפוטר מהעבודה ולא תהיה לו פרנסה ויציבות כלכלית .קל וחומר שאנחנו נעבור את גיל ה 40 .דוגמא טרייה היא הפיטורים המסיביים בחברת טבע .מחברה שנותנת משכורות טובות עם הטבות פתאום מצאו את עצמם עובדי טבע נלחמים על הפרנסה שלהם .קל וחומר אם אנחנו עצמאיים ,זאת אומרת שאנחנו צריכים לדאוג לעצמו לפרנסה .כולנו יודעים שבשנת 2017 נסגרו כמעט 50 אלף עסקים קטנים

we are closed 1

3.מיתון במשק כתוצאה מגורמים פנימיים או חיצונייים – מלחמה או מבצע צבאי או הממשלה מעלה מיסים או שיש עליית ריבית במשק .כל כך הרבה גורמים שמשפיעים על משק הבית ועל המעסיקים

interest-rates 1

 

4.עליית הריבית במשק- הריבית כיום על אפס אבל לא תישאר לנצח .במהלך שנת 2018 תתחיל הריבית לעלות בגלל לחצים אינפלציוניים ואז המשכנתא תתחיל להתייקר בצורה חדה דבר שיביא לעלייה דרמטית בהיקף החזרי משכנתא .אני מדבר על המשכנתא בריבית משתנה

כיום 1/3 מתוך המשכנתא הוא בריבית משתנה .במידה וזוג צעיר לקח 1 מיליון שקל עם החזר חודשי של 5500 שקל הרי שעליית הריבית יחד עם האינפלציה תייקר את ההחזר בלפחות עוד 1000 שקל בחודש !! זאת התאבדות כלכלית כי זה עוד אוברדרפט של 12 אלף שקל בשנה

5.תכנון משפחתי – לרוב הזוגות הצעירים יש בשנים הראשונות הוצאות כבדות בגלל הילדים כמו גן פרטי או מטפלת או צהרונית זאת בנוסף לדברים יקרים כמו טיטולים מטרנה ועוד .נטל ההוצאות יכול לגרום לקריסה במיוחד לזוג צעיר עם תינוק

6.סיבות אישיות -גירושין או מחלה קשה .כל אלה יכולים להביא להידרדרות במצב הכלכלי

לסיכום

קניית דירה עם משכנתא ל 30 שנה זאת מתכונת להתאבדות כלכלית !!  לא לעולם חוסן .עליית ריבית או פיטורין ממקום העבודה או מחלה קשה או גירושין אורבים לנו בפינה .ובזמן אמת הבנקים לא יהיו רחמנים .הם ידרשו את הכסף ואם לא נעמוד בתשלומים ייקחו לנו את הבית

הכותב הוא יורם מועלמי

יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים

 

בנק ישראל בתגובה ליו"ר העמותה לצמצום פערים :אין לנו מודל לקריסת משק בית

בטיעונים לבג"ץ תעלה סוגיית האחריות של הבנקים להסתכל על טובת המשק, ולא רק על ריווחיות הבנק .יותר חמור מכך בנק ישראל מתיר לציבור לקחת עד 120 אלף שקל הלוואה לכל מטרה וזאת ע"פ סעיף 12 לחוזר

אין ספק שבנק צריך להרוויח כסף ,אך כמובן הוא צריך לעבוד על פי מודל סיכונים .אולם כשהאשראי הצרכני הגיע לשיא של 165 מיליארד שקל גידול של 23 % בשנים האחרונות הרי שלא נבחנה לעומק סוגיית יכולת ההחזר של משק הבית שעלול לגרור לפשיטת רגל וקריסת משק הבית דבר שיעלה בסופו של דבר למשלם המיסים

כשהעמותה לצמצום פערים פנתה לבנק ישראל התברר שבסוגיה זו אין לבנק מודל להעריך קריסה של משק בית ,דבר שיש לו השלכות רבות

עלות קריסת משק בית למשלם המיסים

עלויות אשר המדינה נאלצת לשאת בגין קריסת משק בית, כדוגמת תשלום דמי אבטלה והשלמת הכנסה, דיור ציבורי, שירותי רווחה, שירותי רפואה, הוצאה לפועל, ערכאות משפטיות, פשיעה, שירותי חינוך ושיקום

לבנק ישראל יש רק התייחסות לניתוח של רמת המינוף של משקי הבית לפי עשירוני הכנסה וזאת בדו"ח היציבות הפיננסית לשנת 2017 חודש יוני

בנק ישראל הפנה אותנו לרשות האכיפה והגבייה במשרד המשפטים .הנתונים שם מזעזעים .חלה עליה של כמעט 90% משנת 2012 בבקשה לכינוס נכסים (הגרף מצורף ) .בשנת 2016 נרשמו 19 אלף בקשות לכינוס נכסים

pr2015-5

זהבה גלאון (מרצ):

 בשנה האחרונה צמחו, שיא של כל הזמנים – 504 מיליארד שקלים, מעל חצי טריליון, אמרת את זה, ועיקר החובות זה למשכנתאות שזה דבר מדאיג. הר החובות המתנפח של משקי הבית זה דבר שמטריד אותנו, מוביל לעלייה בבקשה לפשיטות רגל של אנשים פרטיים, עלייה של 70% בחמש השנים האחרונות, בקשות לפשיטות רגל.

זה מאוד מאוד מטריד, אנחנו יודעים איך זה מתחיל, חוב של כמה עשרות אלפי שקלים – זה לא חל לגבי פישמן אבל זה במאמר מוסגר. אנחנו מאוד מוטרדים מההצטברות המהירה של חוב, מההשלכות של זה על אזרחי ישראל, על יציבות המערכת הפיננסית.

יוסי סעדון -מחלקת המחקר בנק ישראל

בוועדת הכספים בתאריך 5.6.2017 בנק ישראל הודה שקיים סיכון אולם כל התכלית של הפעולה שלו היא 2 כלכלניות שעוקבות אחרי המצב

מחקר של האגף לתכנון ומדיניות ינואר 2017 גילה כי הסיבות שהובילו משקי בית  לחובות הם :

22% התנהלות כלכלית לא נכונה

26% אבטחה או אובדן הכנסה של אחד מבני הזוג

דהיינו 48% קשורים להתנהלות לא נכונה או סיכון שנאבד את מקום העבודה

אז איך זה שהבנקים ממשיכים להלוות לכל מטרה כשהסיכון כל כך גבוה ?

והחמור מכל -הלוואה לכל מטרה לדיור עד 120 אלף שקל .חוזר בנק ישראל מאפשר לבנקים לעקוף את המגבלות של ההלוואות לדיור ולתת לקוח אפשרות לקחת עד 120 אלף שקל הלוואה לכל מטרה  ,מעבר למגבלת 33% משכנתא בריבית  משתנה

שימו לב לסעיף 12

הלוואה לכל מטרה לדיור עד 120 אלף שקל

במסגרת הבג"ץ פנינו לבנק ישראל שיפעל לאלתר לבטל את סעיף 12

הבגץ צפוי לצאת עוד שבועיים

יורם מועלמי יו"ר העמותה

 

הסוף להלוואות לכל מטרה : הבנקים צפויים לאבד רווחים של מאות מיליוני שקלים בשנה החל משנת 2017

ההלוואות לכל מטרה שלבשו כל מיני צורות כמו הלוואות בין רגע ,הלוואות בקליק שהפכו למכת מדינה בשנים האחרונות על ידי "דחיפת האשראי " על ידי הבנקים צפויים להיפסק ולגרום לבנקים לאבד מאות מיליוני שקלים בשנה ,וזאת עקב התערבותה של העמותה לצמצום פערים חברתיים במכתב דרישה לבנק ישראל להפסיק את דחיפת האשראי עד 30.5.2017

העטיפה של ההלוואות לבשה כל מיני צורות :

  1. הלוואות לכל מטרה
  2. הלוואה מיידית
  3. הלוואה בין רגע
  4. הלוואה מובחרת
  5. הלוואה בהחזר קבוע
  6. הלוואה עם דחיית החזר הקרן

לעמותה הגיעו עשרות מקרים של לקוחות שלקחו הלוואות והתגלגלו עד למצב של אי יכולת להחזיר ,דבר שהביא לסגירת חשבון הבנק ופתיחת תיקים בהוצאה לפועל .רבים מהם לא היו מודעים לכושר ההחזר שלהם ,לגובה הריבית על ההלוואה ועל מה שצפוי להם ברגע שלא יוכלו להחזיר את ההלוואה .אחד המקרים הקיצוניים הוא של אם חד הורית מיבנה שלקחה הלוואה בבנק הפועלים בסך 85 אלף שקל והתבקשה להחזיר סכום חודשי של החזר ההלוואה בסך 2000 שקל כאשר משכורתה עמדה על 2000 שקל דהיינו כל משכורתה הלכה להחזר ההלוואה .בגין המקרה הזה מחודש נובמבר 2016  יש דין ודברים בין העמותה לבנק ישראל

והיכן היה שיקול הדעת של הבנק ? האם היא איננה זקוקה לכסף למחייה ? לחשמל ?למזון ? לתרופות ?

לראשונה אנחנו מפרסמים את המכתב שיצא ב 19.4.2017 לבנק ישראל ובו דרישה חד משמעית מהבנקים להפסיק לדחוף הלוואות בין רגע ולהפסיק לעטוף את ההלוואות בשמות כאלו ואחרים שמתעלמים מיכולת ההחזר של הלקוחות וניצול חוסר ההבנה שלהם ומחסור בחינוך כלכלי

יש לציין שהעמותה מקיימת סדנאות לחינוך כלכלי למשפחות

לשון המכתב :

לכבוד:

גב' חדווה בר

המפקחת על הבנקים

ג.נ

                         הנדון : בועת האשראי הצרכני – 'הלוואות לכל מטרה'

 הריני לפנות אליך, בשם העמותה לצמצום פערים חברתיים כדלקמן:

  • מבוא

 

    1. בהתאם לפרסומי בנק ישראל לשנת 2016, היקף האשראי שלא למטרות דיור עומד על סך 165 מיליארד ₪ יוער כי בהתאם לפרסום, מדובר ביתרת חוב שאינה כנגד משכון דירה.
    2. בשנת 2016 צמח החוב בשיעור של 7.6%.
    3. בעמ' 110 לדו"ח בנק ישראל משנת 2016 נאמר כי:"סך האשראי למשקי הבית בישראל אמנם נמוך בהשוואה בין-לאומית, אך זאת בגלל רמתו הנמוכה של האשראי לדיור, שכן האשראי למשקי הבית שלא לדיור (האשראי הצרכני) אינו נמוך 27. דווקא חוב שאינו לדיור עשוי להיות מסוכן יותר ליציבות המשק, כי הוא ניתן לתקופות קצרות יותר, ולכן חשוף לסיכון מימון-מחדש מצד הלווה, בדרך כלל בריבית גבוהה יותר, בפרט אם אינו מגובה בבטוחה כדירה"
    4. בשנים האחרונות, נוקטים הגופים הבנקאיים וחברות האשראי (להלן הגופים) בשיטה המכונה "דחיפת אשראי", וזאת לשם הגדלת רווחיהם.
    5. לשם שיווק האשראי, נעשה באופן שכיח שימוש בשיטות אגרסיביות ובריוניות, הכוללות "שטיפת מוח" ללקוח, תוך הצגה ללקוח כי הוא יוכל לקבל אשראי שלא לדיור באופן מידי, ללא בטחונות ואף ללא ערבים.
    6. כמו כן, אותם גופים אף נוטים לאשר מתן אשראי נוסף, אף כאשר הלווה לא הספיק כלל לכסות את סכום ההלוואה המקורית, ובכך הלווה נכנס למעגל קסם של הלוואות שהוא אינו יכול להיחלץ ממנו.
    7. יוער כי בידי העמותה מידע על לווים אשר קיבלו אשראי של מעל חמישה מחזורים ברצף, כאשר במקביל הלווים לא הצליחו לסיים את ההחזר על ההלוואה הראשונה.
    8. לשם קידום מתן האשראי, הגופים מקנים להלוואות 'שמות מכירה', אשר מהווים עטיפה המסתירה מפני הלווה את העובדה כי הוא נוטל הלוואה – עם כל המשמעויות הנובעות מכך. להלן מספר דוגמאות ל'עטיפה' בה נעשה שימוש במדיה התקשורתית:
      1. הלוואות לכל מטרה
      2. הלוואה מיידית
      3. הלוואה בין רגע
      4. הלוואה מובחרת
      5. הלוואה בהחזר קבוע
      6. הלוואה עם דחיית החזר הקרן
      7. הלוואה אישית
    9. לשם ההמחשה של רמת הנגישות של הלקוחות לנטילת הלוואה, להלן צילום מסך מאתר האינטרנט של בנק הפועלים:
  • ברצוני להסב את תשומת לבך לאייקון המודגש בירוק והנושא את השם "לבקש הלוואה". קרי, בנק הפועלים תיעדף במכוון את ממשק המשתמש לשם "פיתוי" הלקוח לנטילת הלוואה, וזאת תוך יצירת קושי על הלקוח לדעת את מצב היתרות שלו ב"זמן אמת". 1.10 כאמור, בידי העמותה מצויים העתקי פרטיהם של תיקי הלוואות של לקוחות הגופים אשר נגררו למעגל הקסמים, וזאת מעבר ליכולתם הכלכלית הריאלית.
      1. קל וחומר כי הגופים מודעים לכך כי הלקוחות הלווים אינם בעלי השכלה נאותה להבנת ההשלכות הרוחביות של קיומן של ההלוואות, והתוצאות השליליות אשר כוללות בין השאר כניסה למצב פשיטת רגל ואובדן דירה (יחידה במרבית המקרים).
  • אחד מן המקרים החריגים שעליו יש דין ודברים בין העמותה לבנק ישראל הינו המקרה של גב' וקס – שבנק הפועלים (סניף יבנה) נתן לה הלוואות צמודות בסך 85 אלף שקל, עם החזר של 2,000 ₪ בחודש כאשר משכורתה הסתכמה בכ-2,000 ₪.

 

  • עוד אזכיר במועד מתן ההלוואות, בנק הפועלים היה מודע לכך כי גב' וקס הינה נכה שאף אין ברשותה כסף למחייה, אך אף דבר זה לא מנע מבעדו להתחבר על "יצרו" להגדיל את רווחיו, ואולי אף לקבל חזקה על דירתה היחידה של גב' וקס.

 

  • אומנם המקרה של גב' וקס מהווה מקרה מעין קיצון, אך הוא מהווה דוגמא אחת מיני רבות 

 

  • הסוגיה המהותית הינה כי רוב ההלוואות ניתנות ללא בטחונות, ללא ערבים (ולעיתים אף ללא צורך ממשי של הלווה), וזאת בניגוד לאשראי לדיור

 

  • ומעבר לכך, הדבר מגדיל את החשש לפגיעה ביציבות הגופים, בשים לב למשבר הכלכלי במדינת ישראל בשנות ה-80 של המאה הקודמת, והמשבר הכלכלי בארה"ב לא מכבר.

 

  • מהכלל לפרט:
    1. כידוע, חוק הגנת הצרכן מחריג את הגופים ע"פ סעיף 39 (א), דבר המקשה על לקוחות לתבוע את הבנקים בגין חוזה ההלוואה.
    2. קל וחומר כי החרגה זו מקשה על לקוח שאינו עומד בתנאי ההלוואה להתמודד עם המצב הקיים, דבר אשר פועל מידית לטובת הגופים.
    3. בהתאם, הגופים מציגים בפני הלווה התניה חד-משמעית, שאם לא יבצע פירעון מידי ומלא של כל סכום ההלוואה, הלווה יידרש לתשלום ריביות 'פיגורים רצחניות', תשלום שכר טרחה משפטי גבוה, הוצאות משפט ואף לאבד את דירתו.
    4. זאת ועוד, הגופים אינם בוחלים לפתוח לחייב תיקים ב'הוצאה לפועל', דבר הכולל 'ריביות רצחניות', אשר באופן שכיח מגיעות למאות אחוזים מסכום ההלוואה המקורי במקרה שהלווה אינו מצליח לעמוד בהחזר.
    5. לאור האמור לעיל, העמותה לצמצום פערים חברתיים תובעת בצורה שאינה משתמעת לשתי פנים מבנק ישראל, כרגולטור, לדרוש מהגופים להפסיק לשווק את ההלוואות במודל הנדון (הלוואות מסוג מטרה או כל שם דומה), ולהסיר עד לתאריך ה-30.5.2017 מכל מדיה תקשורתית כל פרסום שאין מטרתו הלוואה ממוקדת מטרה.
    6. מחמת הספק יצוין כי מדיה תקשורתית כוללת בין השאר:
      1. עיתונות כתובה
      2. באנרים באתרי האינטרנט השונים
      3. אתר הבית/האינטרנט של הבנק
      4. אפליקציות מובייל למיניהן
      5. רשתות חברתיות, לרבות דף הפייסבוק ובאנרי פרסומות
      6. קידום אתרים ומיזמים באתרי אינטרנט, לרבות מנועי חיפוש כדוגמת גוגל
      7. עיתונות דיגיטלית על כל צורותיה
      8. מסכי התצוגה בכספומטים/בנקטים
      9. ערוצי רדיו וטלוויזיה
      10. מסרונים והודעות דוא"ל
      11. פרסומות חזותיות בסניפי הגופים ושלטי חוצות
      12. דיוור מקוון ובדואר רגיל
      13. מערכת הטלפוניה, לרבות הטלפוניה של מרכזי השירות הטלפוני
    7. כמו כן, בנק ישראל נדרש לוודא כי הגופים אינם מספקים תמריצים ישירים (כדוגמת 'עמלות מכירה') או עקיפים (כדוגמת 'שוברי מתנה') לעובדיהם ו/או לגורם אחר אשר פועל בשמם, בגין הצעה ו/או מכירה של הלוואות (מכל סוג שהוא) ללקוחות.
    8. קרי, העמותה רואה לנכון כי האינטרס הציבורי מחייב עצירה מלאה של ההפקרות בתחום ההלוואות במדינת ישראל, ומעבר לשימוש בהלוואות בעלות מטרת שימוש מוגדרת מראש.
    9. מחמת הספק אבהיר כי האינטרס הציבורי במקרה הנידון כולל בחובו ארבעה שיקולים רבי משקל; הראשון, מניעת ניצול לרעה של כוחם של הגופים, דבר אשר גורר משקי בית רבים לחובות. חובות אלו בתורם מרחיבים את מעגל העוני. השני, מדינת ישראל נאלצת לספק סעד למשקי הבית אשר נכנסו למעגל העוני, דבר אשר מגדיל את ההוצאה הציבורית שלא לצורך, בעוד הגופים מגדילים את רווחיהם ללא הרף. השלישי, מניעת פגיעה ביציבות הפיננסית של הגופים במקרה של אי יכולת החזר רוחבית, וזאת כדוגמת המשבר בשנות ה-80 של המאה הקודמת במדינת ישראל. הרביעי, מניעת הצורך של הציבור במדינת ישראל לחלץ את הגופים, וזאת כדוגמת המצב בעבר שבו הציבור במדינת ישראל נאלץ להזרים כספי ציבור לשם חילוץ הבנקים מפשיטת רגל.
    10. הדרישה של העמותה מתבססת על סעיף 5 (ג-1) לפקודת הבנקאות 1941 .לשם הנוחות, להלן ציטטה מסעיף החוק:
    11. "(ג1) המפקח רשאי, לצורך הפיקוח כאמור בסעיף קטן (א), לאחר התייעצות עם הוועדה ובאישור הנגיד, ליתן הוראות הנוגעות לדרכי פעולתו וניהולו של תאגיד בנקאי, של נושא משרה בו ושל כל מי שמועסק על ידיו, והכל כדי להבטיח את ניהולו התקין ואת השמירה על עניינם של לקוחותיו, וכדי למנוע פגיעה ביכולתו לקיים את התחייבויותיו (בפקודה זו – הוראות ניהול בנקאי תקין); הוראות כאמור יכול שיינתנו לכלל התאגידים הבנקאיים או לסוג מסוים מהם."
    12. כמו כן, דרישה זו מבוססת על חובת התום הלב וחובת הגופים לגדר את מסגרת הסיכון בפעילות מול הלקוחות (כאמור בנב"ת וחובות משפטים נוספים, לרבות ו Due Diligenceו'חובת האמונים' כאמור בחוק העונשין).
  • סוף דבר
    • מכתב זה סקר באופן פרטני את מצב שוק האשראי שלא למטרות דיור, ואת הכשלים הרוחביים אשר קיימים בשוק זה.
    • התעלמות בנק ישראל מהאמור במכתב זה תהווה פגיעה מהותית באינטרס הציבורי, לרבות קיומה של אחריות אישית של נושאי המשרה בבנק ישראל להשלכות השליליות על כלל הציבור במדינת ישראל
    • חוסר היענות בנק ישראל עד לתאריך ה-30.5.2017 לאמור במכתב זה, יחייב אותי להנחות את היועמ"ש של העמותה, עו"ד אייצלותם מסלה, לקדם הליכים משפטים כנגד בנק ישראל ככלל, וכנגד נושאי המשרה בפרט
    • ומחמת הספק אזכיר כי אין מדובר בבעיה של הלקוחות הגופים בלבד, אלא מדובר בבעיה מערכתית של כל המערכת הפיננסית במדינת ישראל.
    • בנק ישראל מוזמן לתאם פגישה מול היועמ"ש של העמותה על מנת להבהיר את עמדתו, ואת הצעדים שהוא מתכנן ליזום לשם תיקון הטעון תיקון, אם בכלל.
    • העתקים :
    • נגידת בנק ישראל, גב' קרנית פלוג
    • יו"ר ועדת הכספים, חה"כ משה גפני
    • שר האוצר, מר משה כחלון

יורם מועלמי

יו"ר העמותה לצמצום פערים חברתיים

משרדי העמותה -מושב גאליה דולב 75

העמותה לצמצום פערים הקימה את נציבות תלונות הבנקים והיא מייעצת משפטית באמצעות עו"ד אייצולותם  מסלה היועמ"ש של העמותה בתיקים של הלוואות ופשיטות רגל מול הבנקים

דף הפייסבוק של  תלונות הבנקים :

https://www.facebook.com/נציב-תלונות-הבנקים-860360070772936/

 

טלפון 08-9316833

נייד 050-7841239